子非魚

2019年8月18日

樓按百科 子非魚

2019/01/11 (週五)

按揭奇難雜症系列:信貸評級H

信貸紀錄差到貼地,向銀行申請按揭是否肯定食檸檬?筆者遇過一些客人,環聯信貸評級低至H級或I級,曾經被一至兩間大銀行拒批按揭,以為與銀行無緣,便直接借財務公司(俗稱財仔)捱貴息上車。其實即使信貸評級H級或I級,都可以向銀行申請按揭,甚至按揭證券公司也可能批出高成數按揭,惟事前必須有充足部署。
如果信貸評級太低,大銀行一定不會審批按揭,除非有擔保人,但中小型銀行則可以一試;此外,向曾經「走數」的銀行申請一定不獲批,讀者先要留意這點。
信貸評級H級或I級,一般原因都是曾經「走數」,可能是走財仔數,或未準時還款,被財仔向環聯檢舉。如果這些客人想申請按揭上車,首先要還清所有債務(包括卡數),財仔或銀行需要約一個月時間註入環聯,申請者應保留所有清數紀錄,向銀行證明後才獲考慮審批按揭;客人同時應主動聯絡相關銀行或財仔取消「走數」紀錄,也可預先去環聯把「清數聲明」註入自己環聯戶口。
值得注意,即使是中小型銀行,I級客摸門釘機會亦相當高,但無論如何不要貿然借財仔,買樓前可先到中小型銀行做預批,獲批才簽臨約買樓;這些銀行可能要求付數千元手續費,如按揭最終獲提取,則可以退回。
若果I級客想申請六成以上高成數按揭,需要按證公司批核,惟按證公司批核機會不高,建議申請時主動寫一封解釋信,說明信貸評級為何如此差劣,有甚麼理財方案減債或改善評級,或許對批核有幫助。上車客應同時申請其他按揭保險公司例如昆士蘭按保、美亞保險,以策萬全。
信貸評級如過低,會影響按揭利率,可能會升至約3厘,也有機會獲批2厘多,無論如何比一般優質客利率高。另外,如果I級客有樓在身,可以將該層樓轉按套現清數,經按揭保險最多可以借樓價八成,高息財仔債遂轉為低息銀行樓按債。
最後想提醒,有些客人按樓予財仔,幾年都沒有還款,而財仔也沒有上門追數,便以為可蒙混過關。總有一天,財仔一定會找上門,「利疊利」後便會把該層樓拍賣還債,而拍賣價可能比市價低得多,最終失去棲身之所,要引以為鑒。

子非魚
(逢周五見報)
星之谷按揭轉介榮獲《都市日報》2018傑出按揭轉介服務大獎,以及2018卓越品牌大獎,並出版《按揭達人》一書
公司網址:https://starpagency.com

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