2020年11月24日 

子非魚##按揭擔保人指南(三)

2019-08-09 (週五)

本欄過去兩周解釋了如何利用擔保人去闖過壓力測試,並提出一些注意事項。今次將會集中討論作為擔保人所承受的風險是甚麼,及如何把風險減至最低。
若果擔保人現正協助家人上車,但家人不幸斷供,銀行有法律賦予之權力向擔保人追數,這是人所皆知,不必詳談。但原來業主遲供或斷供,都會即時影響擔保人信貸紀錄,從而影響他借貸能力,簡單而言貸款額少過人兼貴過人。
因此,擔保人應定期監察家人有沒有準時供樓,並定期查閱自己的信貸評級,如果發現有異動,應向借款人查詢供樓情況。
過去坊間有些免費手機應用程式(App)查閱自己的信貸評級,但近期環聯需要更新安全系統,這些App都暫停服務,不過筆者相信不久將來會恢復。現時大家若果想查閱自己的信貸資料,可以親身到環聯查詢。
另一項擔保人須留意的是,當有天自己要買樓申請按揭,或現有物業要轉按時,銀行會要求擔保人出示擔保物業資料,比如貸款信或供款單,否則無法批出按揭。
筆者建議擔保人幫家人擔保時,自己亦應備存一份貸款信副本,方便日後申請按揭時提供給銀行。假設擔保人自己申請按揭時,所擔保的家人不在香港,未能提供資料怎麼辦?其實可用擔保人身份向銀行申請副本,但需要手續費及花費時間,建議若果真的有需要,可以預先向銀行申請好相關文件。
最後,擔保人要留意假若10年或20年後,層樓已經供完,需要提醒借款人贖契,否則擔保人按揭紀錄(Mortgage Count)無法解除。
筆者曾經遇過一個客人,他本身是物業的擔保人,物業已經順利供滿,但業主不幸過身,而業主的後人卻因想排公屋,拒絕繼承物業及贖契。正正是因為這個原因而令擔保人無法解除身上的按揭紀錄,到再想買樓時卻因按揭紀錄在身而入息要求高昂。
最後筆者建議的方法是讓他去當年家人申請按揭的銀行申請按揭,銀行查閱資料後得悉層樓已供完,可以酌情不計擔保人身上按揭,最後當然是順利獲批。

子非魚 (逢周五見報) 公司網址:https://starpagency.com
星之谷按揭轉介榮獲《都市日報》2019傑出按揭轉介服務大獎,以及2019卓越品牌大獎,並出版《按揭達人》一書